“信用卡逾期怎么辦”“貸款無力償還時要斷供了”“征信記錄出現(xiàn)問題如何洗白”？金融消費者如果遇到這些問題，可真得擦亮眼睛！
能幫你洗白征信，甚至逃避債務(wù)……近年來，以“反催收聯(lián)盟”為代表的、針對個人借貸的惡意逃廢債行為和相應(yīng)組織迅速增多。但是，“反催收聯(lián)盟”到底是敵是友？真的能幫你“減輕還債壓力”？針對這些問題，《金融時報》記者邀請了中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼，北京德和衡律師事務(wù)所聯(lián)席合伙人馬麗，為大家拆解“反催收聯(lián)盟”的套路。
提問：現(xiàn)在大家經(jīng)常討論的“催收”和“反催收”到底是什么概念？
馬麗：所謂催收行為，是指當(dāng)債務(wù)人出現(xiàn)不能按期償還逾期債務(wù)時，為督促債務(wù)人履行債務(wù)清償責(zé)任所開展提醒、通知、催告的行為。與催收相應(yīng)的是反催收。近年來，以“反催收聯(lián)盟”為代表的、針對個人借貸的惡意逃廢債行為和相應(yīng)組織迅速增多。所謂“反催收聯(lián)盟”，是指一些不良組織或個人通過偽造虛假證明、纏訪鬧訪、惡意投訴等不法行為幫助債務(wù)人達到惡意逃廢債等目的的行為，反催收組織的真實目的是收取高額代理手續(xù)費、截留套取資金等。
提問：金融消費者怎樣識別“反催收聯(lián)盟”呢？它有哪些表現(xiàn)形式？
董希淼：從具體形式來看，針對個人借貸的惡意逃廢債行為主要有三種形式。
第一種是“代理投訴”。即以提供法律服務(wù)為名義，幫助借款人編造困難處境，偽造相關(guān)材料，反復(fù)向金融機構(gòu)和借貸平臺投訴施壓，以此來達到減免和逃避債務(wù)的目的。
第二種是典型的“反催收聯(lián)盟”。打著能為借款人減免債務(wù)的幌子，向借款人傳授降低息費、延期還款等“技巧”，教唆、煽動其主動逃避債務(wù)，甚至以違法手段拒絕償還借款。
第三種是“征信修復(fù)”。以幫助借款人消除不良信用記錄、修復(fù)個人信用為由，通過偽造材料投訴金融機構(gòu)等手段，威脅金融機構(gòu)修改信用報告、減免相關(guān)債務(wù)。無論是哪種形式，其目的都是通過違法違規(guī)手段，以幫助借款人“減免息費”“重組債務(wù)”“修復(fù)征信”等為名義，從中牟取不正當(dāng)利益。如果未達到目的，可能將借款人相關(guān)信息進行轉(zhuǎn)讓和售賣。在保險領(lǐng)域，還有“惡意投訴+代理退保”等花樣。
提問：“反催收聯(lián)盟”有哪些負面影響？
董希淼：當(dāng)前，“反催收聯(lián)盟”等各類惡意逃廢債行為泛濫，已經(jīng)產(chǎn)生了多個方面的負面影響。
首先，破壞社會信用體系建設(shè)。“反催收聯(lián)盟”等惡意逃廢債組織通過各種手段，慫恿教唆借款人逃避債務(wù)、拒絕還款，使不誠信行為得不到應(yīng)有的懲戒，大大助長逃廢債行為和風(fēng)氣，不利于營造良好的營商環(huán)境，對社會信用體系是極大的破壞。
其次，侵害相關(guān)機構(gòu)合法權(quán)益。此類惡意逃廢債行為，以少償還、不償還應(yīng)償還的個人借貸為目的，導(dǎo)致金融機構(gòu)和借貸平臺不良貸款率上升，加大相關(guān)機構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險，影響其服務(wù)實體經(jīng)濟的意愿和能力。
再次，影響正常的社會秩序。此類組織濫用投訴舉報、信息公開、監(jiān)管投訴等權(quán)利，大量反復(fù)的惡意投訴和虛假投訴擠占有限的行政資源和司法資源，干擾金融機構(gòu)和相關(guān)部門的工作秩序，影響金融機構(gòu)和相關(guān)部門對其他消費者的服務(wù)和保護。更有一些惡意逃廢債組織變本加厲，在毫無事實根據(jù)的情況下，對金融機構(gòu)和借貸平臺無端發(fā)難，故意激怒客服、催收人員，試圖虛構(gòu)暴力催收的既成事實，進而投訴、要挾金融機構(gòu)和借貸平臺；或教唆客戶或直接代客戶通過信函、熱線電話向監(jiān)管機構(gòu)投訴，謊稱收到銀行或委外催收機構(gòu)暴力催收、威脅恐嚇，通過網(wǎng)點鬧訪、向媒體散播不實信息等施壓，以導(dǎo)致其失業(yè)、抑郁、名譽損失等不實情況進行敲詐勒索。
提問：針對這種情況，監(jiān)管部門該從哪些方面入手，進一步完善相關(guān)機制，更好遏制“反催收聯(lián)盟”？
董希淼：金融管理部門和地方政府正在努力采取措施，著手開展對此類惡意逃廢債行為和組織的整治工作。下一步，在工作機制上，應(yīng)建立金融、公安、網(wǎng)信、市場監(jiān)管以及法院、檢察院等多部門聯(lián)動協(xié)調(diào)機制，綜合施策，綜合治理，打出法律和政策的“組合拳”，提高治理打擊的覆蓋面和精準度。在制度規(guī)范上，應(yīng)進一步修改完善相關(guān)法律法規(guī)，出臺針對性的司法解釋，明確“代理投訴”“反催收”“征信修復(fù)”等惡意逃廢債行為的法律責(zé)任和處罰標準，大幅度提高違法違規(guī)成本，進一步增強治理打擊的威懾力。?當(dāng)然，金融機構(gòu)和借貸平臺也應(yīng)強化合規(guī)經(jīng)營意識，完善消費者權(quán)益保護機制，進一步暢通消費者投訴、征信異議等渠道。媒體、自媒體和網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)堅守職業(yè)操守，凈化輿論環(huán)境，客觀理性地報道金融消費糾紛，不為惡意逃廢債行為和組織提供空間和平臺。
馬麗：從機制上看，銀行等金融機構(gòu)、監(jiān)管部門、公安司法機關(guān)應(yīng)通力合作，建立合作機制，共同鏟除“反催收聯(lián)盟”毒瘤。首先，銀行間建立聯(lián)防聯(lián)治、黑名單共享機制，同步反催收聯(lián)盟惡意逃廢債的套路和應(yīng)對策略；其次，銀行與監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)建立聯(lián)動機制，將反催收典型案例反饋給監(jiān)管機構(gòu)，并由監(jiān)管機構(gòu)出臺更加完善的規(guī)定和標準，更加客觀、公正的評判不合理的投訴行為；再次，探索金融機構(gòu)與公安司法部門的合作機制，對涉嫌犯罪的反催收行為，積極向警方提供線索并配合警方調(diào)查取證。
提問：在應(yīng)對“反催收聯(lián)盟”方面，您對金融消費者有哪些建議？
董希淼：金融消費者應(yīng)主動拒絕“代理投訴”“反催收”“征信修復(fù)”等非法組織和非法行為，萬萬不能對相關(guān)組織抱有幻想，不能通過他們辦理任何“業(yè)務(wù)”；妥善保護個人信息和隱私，切勿將身份證件、家庭信息和金融信息等提供給相關(guān)組織和個人，謹防打著維護消費者權(quán)益旗號的各種騙局。此外，消費者平時應(yīng)該養(yǎng)成量入為出、合理借貸的良好習(xí)慣，不過度超前消費、過度借貸，將個人債務(wù)水平控制在合理的限度之內(nèi)。
馬麗：普通金融消費者首先應(yīng)樹立法治意識，警惕“不良代理投訴舉報”風(fēng)險，反催收機構(gòu)的不法行為可能導(dǎo)致消費者個人信息泄露、資金受損，甚至遭受詐騙風(fēng)險；其次，消費者不要輕易將本人身份信息、通訊信息等個人信息泄露給他人，或者委托他人“代理維權(quán)”，避免個人信息被非法利用、泄露或買賣；再次，樹立依法維權(quán)意識，對于“代理維權(quán)”勿輕信、勿傳播，尤其應(yīng)拒絕參與偽造證據(jù)、提供虛假信息等非法行為，而是應(yīng)該通過正規(guī)渠道依法合理維權(quán)，比如通過金融機構(gòu)公布的全國統(tǒng)一客服熱線或官網(wǎng)投訴渠道反映訴求，或者撥打公益法律服務(wù)熱線12348向正規(guī)律師咨詢。
